李女士和先生結婚3年，有個2歲的女兒。每月先生收入約7000元；李女士月工資2000元，加上獎金等平均每月3000元。現(xiàn)有存款7萬元，一輛摩托車，一套二房二廳的房子。每月還貸700多元，日常開銷每月1500元，女兒上幼兒園每月1600元，每年李女士和女兒的保險費約5000元(先生單位有保險)，業(yè)余讀書約2000元。先生單位有7金(除四金外，另有補充養(yǎng)老、補充醫(yī)保、補充公積金)，李女士自己單位也有四金。每月李女士和先生的公積金加起來有1500元，曾想過再利用這部分錢還貸，購買一套二手房，也想過先買車。

　　兩年前，李女士花9萬元買股票，僅余2萬元左右，不敢再涉足股市。

　　李女士一家該如何理財？

　　今日坐堂專家：國泰君安理財中心黃文卿李女士一家在上海屬于中等收入家庭，處于成長期。他們感到困惑的主要有兩個問題：一是先買房投資還是先買車，二是如何進行證券投資。

　　首先我們來分析一下李女士的家庭收入情況，每年總收入12萬元左右，各項可預計的開支5.06萬元左右，節(jié)余6.74萬元，如果考慮到一些不可預計的支出，估計一年能節(jié)余5.5萬元左右。

　　買車不如買房

　　先買車還是先買房，我們來作一個分析。

　　在上海，目前購買一輛中等價位的轎車，總成本(包括牌照)在15萬元左右，如果采取存款首付7萬元，其余5年按揭的話，月還款額1531元，一年大約1.8萬元左右，同時還需考慮到每年因購車帶來大約3萬元左右的成本，這樣一來，存款用罄，而且每年的節(jié)余也不多，購投資房的愿望估計在短期內也難以實現(xiàn)了。

　　如果購買二手房進行投資的話，因為首付至少3成，所以最多只能購買23萬元左右的二手房，這樣的物業(yè)每月租金收入1000元左右，首付7萬元，其余16萬元用20年期的組合貸款(公積金13萬元+商業(yè)貸款3萬元)，月還款不到1000元，這樣每月用1500元公積金還貸后還剩500元，一年下來節(jié)余0.6萬元，再加上租金收入和工資收入的節(jié)余，一年可節(jié)余8.54萬元。再過一年，就可以利用8.54萬元的節(jié)余買車了。

　　從目前來看，車價有進一步下跌的可能，牌照費也有可能取消，現(xiàn)在買車也不是很好的時機。所以，先買房再買車不失為一種較好的選擇。

　　投資不必畏難

　　李女士一家投資股市的經歷似乎并不成功，這一方面是市場原因造成的，另一方面也可能是由于李女士夫婦缺乏精力或缺乏專業(yè)素質造成的。但是，如果因一時的挫折就產生畏懼心理，也是不合適的。

　　積極參與證券市場，時機得當可分享國家經濟長期穩(wěn)定增長的成果。在海外，大多數(shù)的老百姓都是通過投資共同基金來參與證券市場。這一點值得我國的投資者，尤其是上班族借鑒。中國經濟長期的高速增長是可以期待的，如果置身于這個市場之外，那么將與財富長期增值的機會失之交臂。如果投資者沒有信心的話，可以采取被動的投資策略，例如每年以固定的金額投資ETF基金(即“交易型開放式指數(shù)基金”，上證所即將推出此類產品)。通過這樣的投資方法，可以簡單有效地實現(xiàn)財富的長期穩(wěn)定增值。

　　如果想在投資方面做得更好，可以咨詢專業(yè)人士，做個風險偏好測試，確定家庭各類金融資產的比例，然后按照既定的財務規(guī)劃長期執(zhí)行下去。

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